Reserva de emergência em 6 passos – Quando o improvável acontecer

Opa! Tudo bem contigo? Marcos Lopes aqui, do blog Dois Aqui. Prazer! Hoje irei abordar o tema da reserva de emergência, algo esquecido e não realizado pela maioria dos brasileiros. Para isso vamos começar com o trecho do filme Wall Street, de 1987:

The new law of evolution in corporate America seems to be survival of the unfittest. Well, in my book you either do it right or you get eliminated.... I am not a destroyer of companies. I'm a liberator of them! The point is, ladies and gentleman, that greed... For lack of a better word... is good... Greed is right... Greed works... Greed clarifies, cuts through, and captures the essence of the evolutionary spirit. Greed, in all of its forms: greed for life, for money, for love, knowledge... (greed) has marked the upward surge of mankind. And greed... You mark my words... will not only save Teldar Paper, but that other malfunctioning corporation called the USA.
Gordon Geeko, Wall Street - 1987

Deixei o trecho em inglês, pois a cena é simplesmente épica. Se não viu o filme, faça-se um favor… Assista e só volte aqui depois de ter terminado, mas se o inglês não é o seu forte, deixo abaixo a tradução:

A nova lei da evolução na América corporativa parece ser a sobrevivência do mais inapto. Bem, no meu livro, ou você faz direito ou é eliminado... Eu não sou um destruidor de empresas. Eu sou um libertador delas! O ponto é, senhoras e senhores, que a ganância... Por falta de uma palavra melhor... é boa... A ganância está certa... A ganância funciona... A ganância esclarece, corta e captura a essência do espírito evolucionário. A ganância, em todas as suas formas: ganância pela vida, por dinheiro, por amor, conhecimento... (ganância) marcou a ascensão da humanidade. E a ganância... Marque minhas palavras... não salvará apenas a Teldar Paper, mas aquela outra corporação com defeito chamada EUA.
Gordon Geeko, Wall Street - 1987

Anos vão e vem e eu lembro desse discurso na minha mente…

A monotonia e a repetição das atividades diárias são aspectos normais dentro de uma cultura massacrada pelas horas estendidas de trabalho, renda apertada e na falta de tempo para pensar em algo além de repetir esse ciclo. Somos quase que obrigados a viver assim visto que a despesa comum, ou seja, moradia, alimentação, vestuário e saúde tem seus preços e como a remuneração média no Brasil é baixa, o brasileiro vê-se obrigado a trocar seu tempo de vida por isso.

Risco & retorno

Nós ficamos excelentes nessa troca de vida por algum dinheiro… Repetimos bem feito, com variação mínima, mais vezes, em menos tempo e quase no automático. A questão é que no meio desse processo adquirimos comportamentos falhos e o problema passa a ser, então, que você pode ser excelente em repetir hábitos bons ou hábitos prejudiciais (vícios). Por quê isso é um problema? Pois fazer a coisa errada pode, muitas vezes, funcionar e isso não está ligado ao ato em si, mas a uma quantidade “invisível” de fatores menosprezados pelo autor da ação. Na roleta russa tem-se a chance de 83% de não ser atingido, mas quando acerta-se os outros 17% a pessoa não volta para contar a história… O risco, neste caso é completamente desproporcional ao retorno. Há 30 anos atrás muita gente não imaginava passar pela crise de 2008, pela crise política do 2º mandato Dilma, terremoto e tsunami na Ásia ou que ocorreria uma pandemia por COVID em todo o planeta e, se não bastasse toda essa desgraça, as pessoas ainda ficassem escravas de apps de jogos de azar… Cada um dos acontecimentos teve sua passagem nessa terra e fez seu estrago… Alguns maiores e outros menores… Quem não estava com algum preparo foi pego de calça curta, quebrou, passou com dificuldades ou ficou patinando por muito tempo.

Nesses imprevistos, você precisa perceber que nem sempre existem apenas os lados ganhador e perdedor. Às vezes existe o lado neutro. Para a nossa vida fatigada sob o sol, não errar é mais importante que acertar, pois às vezes o risco que assumimos por fazer algo é desproporcional ao benefício trazido. Descer as escadas com pressa, cozinhar e conversar no telefone, dirigir e usar o celular, pisar fundo no acelerador, fazer day-trade, ser pródigo com o dinheiro e por aí vai… Não vale a pena. Uma hora a conta chega para você e quem estiver junto talvez precisará assumir a responsabilidade também.

Financeiramente falando é importante estar preparado para imprevistos. Recentemente a pandemia de COVID-19 nos mostrou o que foi amargar praticamente 2 anos de estagnação. Você pode ter conhecido quem se beneficiou nessa época, com certeza. Épocas catastróficas são momentos oportunos para quem tem capital guardado, mas muito provavelmente você conheceu mais pessoas que passaram dificuldades do que quem se beneficiou. Então, considere ter guardado alguma quantidade de dinheiro para eventualidades aquelas nas quais ele pode ter alguma utilidade. Essa será a sua reserva de emergência.

A reserva de emergência precisa ter liquidez

Emergência é algo completamente inesperado, ou seja, você pode precisar desse dinheiro a qualquer dia. A grosso modo, a facilidade em conseguir realizar a troca de alguma coisa em dinheiro é a chamada liquidez.

Vamos dar uma situação hipotética como exemplo: Você, ou esposa, ou filhos, ou parente, ou amigo, ou bicho irá precisa ser internado neste exato momento e precisa de R$ 70.000… O dinheiro da sua reserva de emergência não vai poder estar atrelado a um contrato que prevê que você só pode sacar o valor exclusivamente no futuro e nem ter flutuações negativas elevadas no curto prazo, pois ou você não vai conseguir sacá-lo ou pode sacar um saldo menor que aquele que você guardou.

Você vai precisar que o dinheiro da reserva de emergência esteja aqui, agora na palma da mão. Isso é o principal. Se não está, comece a montar a reserva de emergência em alguma forma que seja possível ter o dinheiro com facilidade e prontidão.

Onde colocar a sua reserva de emergência?

A característica inicial e última da reserva de emergência é a liquidez, não é o retorno sobre o valor investido. Lembra-se do que dizíamos sobre risco e retorno? Pois então… Quando você quer mais retorno, assume-se mais risco. A poupança rende pouquinho e precisa ficar um mês inteiro para ter juros, enquanto alguns CDB são diários. Alguns CDBs de bancos que estão em recuperação judicial pagam mais para você do que bancos consolidados… Eu prefiro fugir de bancos em recuperação… Eu não vou emprestar meu dinheiro para um banco que está com pedido de falência, mesmo que ele esteja pagando mais…É mais sensato. Dito isso, se a sua reserva de emergência ficará na poupança, CDB de liquidez diária ou em espécie é assunto individual. Vá lendo a respeito e experimenta… Lembre-se de tentar evitar assumir risco elevado por um retorno que não é proporcional…

Quanto de dinheiro eu preciso para a minha reserva de emergência?

Isso é particular. Eu assumi a pandemia recente de COVID-19 como referência de tempo para o quanto de tempo seria necessário para a se montar a reserva de emergência. Para nós, a reserva de emergência ficou definida como 24 meses de despesas mensais.

Para começar, você vai precisar anotar o que gasta durante o mês inteiro. Com o valor mensal em mãos, multiplique por 24. Pronto! Fácil né? Quem diria… Agora, você precisará juntar o valor e não gastá-lo durante e após o processo.

Obviamente mesmo depois de ter juntado esse valor com o banco você precisará continuar aportando para evitar que o montante perca seu valor de compra por conta da sua inflação. “Sua inflação” pois a inflação individual não é necessariamente aquela do índice IPCA… Se antes você não tinha um cônjuge e seu gasto era X, agora é X + Y e se houverem filhos aumenta mais… Então não se engane, o aporte na sua reserva de emergência continuará mesmo depois de ter chegado naquele primeiro valor que você havia calculado. Caberá a você controlar a inflação do seu custo de vida.

Simplifique sua reserva de emergência

Sendo bem direto… Já é penoso juntar esse montante. Faça-se um favor, evite rolo com dinheiro. Pague os impostos corretamente e coloque o valor em uma instituição com menor chance de falência. No início do artigo falamos sobre o Gordon Geeko, risco e retorno. O enriquecimento desonesto é pecado, crime e acaba mais cedo ou mais tarde te dando problemas. Gekko ganhou dinheiro com informação privilegiada, mas terminou sem o dinheiro e preso.

Melhor é o pouco do justo do que a riqueza de muitos ímpios;
Salmos 37:16

Tente colocar as chances ao seu favor não fazendo as coisas erradas… Banco pequeno, recente, com dívida alta, fundo multi-sei-lá-o-que. Sinceramente? Evite. Coloque em um banco grande, de renome e pronto.

Não pire

No fim das contas, a reserva de emergência é um instrumento para situações inesperadas que podem te acontecer na vida. Desde o início, crê em Deus e, no meio disso, ajude os outros, melhore no seu trabalho, seja mais útil para o próximo e para sua família, tente cuidar, na medida do possível, daqueles com alguma vulnerabilidade.

Lembre-se:

Em paz me deito e logo pego no sono, porque, Senhor, só tu me fazes repousar seguro.
Salmos 4:8

Fiquem com Deus!