Despertador toca às 4:30 da manhã. “+1? Sim, +1”. Acorda, levanta da cama, calça o chinelo, coloca o lanche no microondas, come, vai para a academia, volta, toma banho troca de roupa, sai de casa e pega o ônibus e vai para o trabalho às 7:00. Chega na outra cidade para o trabalho às 8:30 para sair às 19:00, chegar em casa às 19:34, fazer as atividades do lar.
Todo.
Santo.
Dia.
É uma rotina puxada, com certeza. Entretanto foi dela que pudemos pagar nossas dívidas e montar nossa reserva de emergência. Não eram dívidas imensas, mas a reserva de emergência com certeza nos exigiu praticamente o ano inteiro de economia e como nós investíamos como se fossem boletos mensais a serem pagos para nós mesmos a dívida era aproximadamente 24 meses de despesas mensais como você pôde ler neste nosso artigo aqui. Entretanto, a situações de vários brasileiros infelizmente não é essa e nesse artigo iremos abordar como vocês poderão reduzir e evitar fazer dívidas.
Estar quite com suas obrigações financeiras é louvável. Não se engane, quase 80% dos brasileiros estão endividados como você pode ler nesta matéria aqui e quase 50% está inadimplente como mostra o Mapa da Inadimplência do Serasa de Julho2024. O problema principal?
O cartão de crédito
Ter um cartão de crédito pode ser algo organizador para muitas pessoas, visto que centraliza e registra eletronicamente as movimentações financeiras, facilitando a exportação para planilhas financeiras e controle mensal do orçamento familiar. Entretanto, essa não é a experiência da quase totalidade dos usuários de cartão de crédito. Para estas pessoas, o limite do cartão de crédito é experimentado como uma renda extra visto que a renda advinda do trabalho é insuficiente para suprir as suas necessidades básicas ou desejos.
Se você tem essa linha de pensamento e quer acabar com suas dívidas, faça um favor a si mesmo. Desista do cartão de crédito. Cancele a função crédito e fique somente com o débito. Seu banco irá te comunicar se é realmente isso que você vai querer e se está ciente que vai perder os mais de 85 benefício que você nunca usou. Claro que eles não querem que você deixe de usar o crédito… Os bancos adoram o tipo de usuário que você é: um viciado em crédito.
Lembre-se, o limite do cartão de crédito existe para te deixar mais pobre. Só. Quer ficar financeiramente menos pobre, pare de usar o cartão de crédito. Se você consegue comprar sem passar aperto, pense se é isso mesmo que você precisa. Não dá para comprar? Não compre. Isso nos leva para o segundo ponto:
Aprenda a querer menos
Infelizmente, praticamente todo o sistema foi feito para apenas uma coisa: “tirar o dinheiro da sua carteira e transferir para a do outro”. Para isso, inventarão toda sorte de produtos, serviços, rotinas de beleza e viagens para você comprar com o dinheiro que tem e até com aquele que não tem. Lembre-se:
E disse-lhes: Acautelai-vos e guardai-vos da avareza, porque a vida de qualquer não consiste na abundância do que possui.
Quando você lê rapidamente essa passagem do Evangelho Segundo Lucas, você acha que é só sobre bens materiais, mas pode ser aplicado à pressão para visitar todos os países, paisagens naturais, praias, resorts, restaurantes, carros, casas, apartamentos, ações, fundos, jóias ou dinheiro, filmes, serviços de streaming, equipamentos, etc. Pare e pense se é lícito, se convém e se edifica. Quanto mais abertura você dá para coisas supérfluas e ao ter nesta vida, mais propício às dívidas você se torna e provavelmente mais avarento e ganancioso. Parece até um contra-senso, mas quanto mais esforço você coloca em querer o dinheiro, acredite em mim, menor a chance de você progredir economicamente. Falaremos disso adiante…
Coloque as chances ao seu favor, não contra você
Se você quer ir eliminando as dívidas financeiras da sua vida, cultive hábitos que te colocam com mais chance de ganhar mais, de gastar menos ou não gastar. Por exemplo:
- Se você tem um negócio próprio ou seu chefe te paga por hora extra, mas você costuma gastar ao sair do trabalho, experimente trabalhar por mais tempo. Você diminui a chance de gastar com happy hour com os colegas e aumenta seu faturamento mensal.
- Se você tem costume de ficar comprando muitos lanches, experimente deixar os lanches semanais já prontos. Caso você tenha interesse em ter uma alimentação melhor ainda diminui o risco de gastar com tratamento de saúde de brinde.
- Não dê a besteira de ir no supermercado com fome.
- É mais barato prevenir do que gastar com cuidados médicos. Cuidar da sua saúde e fazer alguma atividade física é astronomicamente mais barato do que submeter-se a uma cirurgia cardíaca por exemplo ou ficar inútil para o trabalho.
- É mais barato fazer manutenção preventiva do automóvel do que gastar com internações hospitalares ou lidar com a falência de familiares.
- A física newtoniana não mente… A quantidade de energia presente num choque provoca mais danos naquele que possui menos massa. Então um ônibus se favorece contra um carro. Um carro se favorece contra uma moto. Uma moto se favorece contra uma bicicleta e uma bicicleta se favorece contra um pedestre.
- Quem se move muito aumenta a chance de ter problemas durante o transporte.
- Se você ingerir álcool ou estiver com sono, não dirija.
- Quem faz ultrapassagem ou dirige com pressa se arrisca mais.
- Não use moto.
Se você tem dívidas e consegue pagar, PAGUE!
É melhor você já evitar que algum infortúnio futuro possa te prejudicar por muito tempo. Você nunca sabe o amanhã… Você pode ter um acidente, acordar cego e perder a capacidade de gerar valor para sociedade e ser recompensado com algum dinheiro… Então, se você tem a capacidade de quitar sua dívida, aproveita de uma vez. O seu investimento não vence a dívida, pois o futuro é incerto. A certeza que você tem é do presente. Se hoje você puder quitar algo a mais, quite.
Está em um financiamento de 30 anos?
Você vai conversar consigo mesmo e com seu cônjuge para quitar isso o quanto antes. Pelo amor de Deus, quanta coisa pode ocorrer em 30 anos! Você é doido da cabeça é? Quem é que te hipnotizou para fazer você que ganha entre R$5000 a R$8000 e que sobra pouco disso a fazer uma dívida de R$300k, R$400k. Me fala que lógica maluca é essa! Um financiamento funciona EXATAMENTE AO CONTRÁRIO da sua vontade de se livrar de uma dívida. Periodicamente todo o saldo devedor é atualizado e rolado futuramente com juros sobre juros. É uma monstruosidade caso você não tenha uma renda mensal considerável. Você se submete a um financiamento apenas por conta que o imóvel vai ser seu? Não sei se você sabe, mas enquanto você não pagar TUDO, ele não será seu… Se você ficar inadimplente o banco pode tomá-lo e você ainda pode ficar com a dívida… Já parou para pensar se você teria toda essa vontade por 30 anos mas para poupar dinheiro para ter uma tranqüilidade a mais para o momento que seu corpo não agüentar a mesma exigência que você coloca nele hoje? Então, de verdade… Aperta o cinto, tente ganhar um pouco mais, adianta esses pagamentos do financiamento e quita isso o quanto antes possível…
Vai com calma no conforto e no lazer
Já é auto-explicativo. Se você aumentou o quanto gasta com conforto e lazer ganhando a mesma quantidade, vai sobrar menos dinheiro. Sim, não tem como, no fim do dia se o bolo for do mesmo tamanho e você come mais, vai sobrar menos. Não quero dizer que você deve ser avarento e guardar tudo para si e viver como se ganhasse o mínimo do mínimo… Se queremos ir eliminando as dívidas, precisaremos mudar o uso de parte do dinheiro para o pagamento delas. O que estou dizendo é que neste momento você pode redirecionar uma parte do valor que gasta com conforto ou com o lazer para o pagamento do seu débito.
Faça melhor… Ao invés de aumentar o conforto, aumente o gasto com o que adianta você a terminar o trabalho mais rápido ou trabalhar com menos desgaste. Lembre de colocar as chances ao seu favor sendo eficiente na geração de renda, entregando o mesmo resultado gastando menos vida.
Repense seus hábitos diários.
Num curto prazo, repense seus hábitos diários. Tente usar coisas mais baratas, por exemplo a marca dos produtos que você utiliza, onde e como você se alimenta (se é em delivery, no restaurante/lanchonete ou se você mesmo (a) faz as marmitas). A minha sugestão é que você tome o rumo da comida e passe a gerenciar, separar, preparar o seu café da manhã, almoço, lanche e janta com antecedência. Isso vai te consumir alguns dias, mas te vai fazer economizar uma quantidade de dinheiro, tempo e te trazer muita saúde.
Outro problema é demorar a se arrumar e acabar pegando transporte por aplicativos e oferecendo um valor alto para encontrar motorista com velocidade. Sempre que possível, adiante-se à necessidade. Na maior parte das vezes, se adiantar ao problema é pegá-lo de calças curtas. De outra forma, quem será pego é você.
Pense o que você pode melhorar, anote e vá mudando.
Renda extra
Uma parte difícil visto que a quantidade de tempo é a mesma para todo mundo, mas as dificuldades individuais mudam completamente a percepção do tempo e a importância dele para cada pessoa. Infelizmente, poupar dinheiro para algumas pessoas não é o suficiente, pois o resultado seria pequeno comparado com o tamanho da dívida e o prazo para quitá-la. Logo, o fator de virada seria aumentar a quantidade de dinheiro recebida num mês.
Será necessário talvez você ter um segundo trabalho e carregá-lo até a quitação da dívida ou continuar com ele, caso suas vontades mudem. Tente nos grupos de WhatsApp e Facebook da sua cidade ou com indicação com algum conhecido de confiança seu. Cuidado para não entrar em furada. Preferencialmente, tenha um contrato assinado para que você não seja passado para trás, tenha feito trabalho, gastado do seu tempo e não tenha retorno.
Não é fácil, mas se é realmente algo que você precisa, é lícito, convém e não é pecaminoso, vá em frente.
Empréstimo familiar
Eu já adianto… Eu não gostaria de mencionar isso, mas é uma das opções… Eu particularmente acho que se as pessoas não estiverem vendo um esforço claro, constante, progressivo e obstinado da sua parte na expectativa de quitar a dívida, elas dificilmente vão estar dispostas a emprestar algum dinheiro para você. Logo, antes de prosseguir nesta alternativa, tente já ter implementado as opções anteriores.
Renegociação da dívida
Em último caso, essa é o seu pedido de misericórdia. Cada um de nós deveria saber os limites de onde o calo aperta e nunca ter colocado o pé em um negócio que não pudesse ser pago. Entretanto, a vida não é um experimento com condições ideais de temperatura e pressão controlados e estáveis. Situações incomuns e completamente avassaladoras podem vir à tona e te gerar uma dívida impagável. Nessas situações eu sugeriria contratar um advogado de sua confiança e com seu contador para se informar a melhor alternativa a ser tomada.
É uma situação que felizmente eu ainda não passei, mas tenho conhecimento que o Serasa e o programa de renegociação de dívidas do Governo Federal são uma das alternativas existentes. Situações judiciais talvez possam ser solucionadas pelo Juizado Especial Cível.
Novamente, tente se informar adequadamente, não faça nada sem estudar, conversar, ponderar com pessoas e profissionais capacitados. Entretanto uma coisa posso te dizer…
Não gire sua reserva de emergência
Não invista sua reserva de emergência na esperança de conseguir uma renda extra para evitar a situação de quebra. A possibilidade de ficar sem a reserva, outra fonte de renda e com o psicológico abalado são reais. Se você já está em situação de vulnerabilidade econômica, não faça movimentos que possam te afundar mais ainda. Enquanto estiver num trabalho vá tentando conseguir novas habilidades para ser útil de formas diferentes e conseguir uma nova fonte de renda.
Por fim, depois de ter passado pela situação, não volte a fazer novas dívidas. Viva dentro dos seus limites, adote os hábitos mencionados aqui no artigo e caso você veja que a sua renda não dá conta mesmo você reduzindo onde é possível a solução tem que ser aumentar a quantidade de dinheiro recebida e provavelmente trabalhando mais ou em trabalho melhor remunerado.
Eu desejo fortemente que você consiga estar quite com suas obrigações financeiras, com o nome limpo na praça e que esteja com Deus, sempre.
Até o próximo artigo!
